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本报记者李冰熊悦
高净值客户作为零售金融业务中最具价值挖掘潜力的客群之一,历来是商业银行争夺和服务的重点。截至4月7日,A股已有23家上市银行披露了2024年年度报告,主要商业银行的私人银行业务“账本”随之浮出水面。
《证券日报》记者以14家公布了去年私行数据的上市大中型银行(包括6家国有大行及8家全国性股份制银行)为分析样本梳理发现,尽管当前商业银行零售金融业务有所承压,上市大中型银行的私行业务却整体表现不俗,且座次排位趋于稳定。前述14家银行去年的私行客户数均呈现较高增速,其中有5家银行的私行客户数在10万户以上,7家私行资管规模在1万亿元以上。9家去年的资管规模增速在10%以上。
国有大行稳居第一梯队
从披露数据可以看到,不管是从私行客户数还是资产管理余额来看,工商银行、农业银行、建设银行、中国银行4家国有大行均稳居第一梯队。
截至2024年末,工商银行的私行客户数为28.9万户,较上年末增加2.6万户,增幅为9.9%;农业银行的私行客户数为25.6万户,较上年末增加2.4万户;建设银行、中国银行的私行客户数分别为23.15万户、19.89万户。
全国性股份制银行中,招商银行的私行客户数依旧保持领先地位,截至2024年末,达到16.91万户,较上年末增长13.61%;其次是平安银行、中信银行,私行客户数分别较上年末增长7.3%、13.77%,至9.68万户、8.41万户;兴业银行、光大银行、民生银行的私行客户数增长也较为强劲。其中,兴业银行的私行客户月日均数为7.70万户,较上年末增加7859户,增幅为11.36%,客户净增创近三年新高;而光大银行、民生银行的私行客户数去年底已分别突破了7万户、6万户。
私行资管规模也是衡量私行业务实力的重要指标。在14家公布去年私行数据的上市大中型银行中,有12家披露了私行资管规模数据,这12家银行截至去年底的私行资管规模均较2023年末实现增长,9家银行的资管规模增速在10%以上。
据梳理,截至去年底,14家银行中私行资管规模“万亿元俱乐部”成员共有7家,分别为工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、平安银行、交通银行、中信银行,资管规模达3.47万亿元、3.15万亿元、3.14万亿元、2.78万亿元、1.98万亿元、1.30万亿元、1.17万亿元。
其中,农业银行、中国银行的私行资管规模站上3万亿元,成为“3万亿元阵容”的新晋成员。而这两家国有大行去年的私行资管规模增速同样领先,分别较2023年末增长17%、16.73%。
需要指出的是,每家银行对私行客户设置的门槛并不相同。比如,招商银行的私行客户指在该公司月日均全折人民币总资产在1000万元及以上的零售客户;平安银行平安私行客户标准为客户近三月任意一月的日均资产超过600万元。
中国银行研究院研究员吴丹告诉《证券日报》记者,当前我国私人银行业务呈现出“头部集中、差异化竞争”的格局。头部银行凭借品牌、客户基础和综合服务能力占据主导地位,中小银行则通过差异化策略争夺市场份额,或深耕区域市场,或专注特定行业。外资银行也在依托全球化网络和成熟经验,为高净值客户提供专业跨境服务。“多层次竞争格局推动着私人银行服务向更专业化、精细化的方向发展。”
持续延伸服务“触角”
作为零售金融业务的重要组成部分,私人银行业务为诸多商业银行零售转型的重要抓手。从各家银行披露的私行数据来看,在当前商业银行净息差收窄、零售业务增长承压的背景下,私人银行业务显示出相当的韧性。主要商业银行正在持续深挖高净值客群价值,构筑私行业务竞争壁垒。
业内人士认为,银行传统零售业务增长乏力之际,私人银行业务凭借高净值客户资产规模的稳定性和高附加值,已成为商业银行稳定中短期业绩、长期优化客户结构的重要引擎。
吴丹认为,私人银行业务在零售银行业务发展中扮演着至关重要的角色。“高净值客户虽然数量占比小,但对零售业务利润的贡献度较大,这类客群资管规模大、服务需求多元,能显著提升银行的中间业务收入,优化盈利结构。高净值客户的低利率敏感性和高黏性也有助于银行降低负债成本,增强业务稳定性。”
“私人银行业务不仅是财富管理的核心抓手,更能带动投行、资管、家族信托等跨业务协同,突破了传统零售业务依赖息差和单一产品的局限性。此外,私人银行客户的非金融需求,如健康管理、圈层资源对接等,也为银行拓展增值服务、增强客户黏性提供新场景。”苏商银行特约研究员薛洪言对记者表示。
当前商业银行正从深化客户分层服务策略、提供差异化产品及服务组合、打造多元化非金融权益等方面持续构筑私行服务体系。记者注意到,为不断延伸私行服务“触角”,去年多家银行持续完善私行中心布局。
比如私行资管规模迈上新台阶的农业银行持续深化专业服务体系,截至2024年末,建成150家总行级私行中心、300余家分行级私行中心和800余家支行级财富管理中心,进一步扩大私行专业服务覆盖面。2023年末,该行建成总行级私人银行中心、分行级私人银行中心和分支行财富管理中心分别为100家、100家和500家。
邮储银行去年创新搭建简版私行模式,建设超过10家私人银行中心,由总行专业团队直营管理,线下高强度队伍集训,线上深化运营指导、能力打磨、服务案例分析,为私行中心运营实现敏捷传导与专业赋能。
中信银行则将私行中心作为私行客户“服务+经营”的重要阵地,去年该行私行中心布局逐步完善,截至2024年末,已批建私人银行中心99家(其中新批建11家),覆盖69个重点城市。
薛洪言认为,未来私行业务将围绕“深度服务、生态融合、长期价值”三大方向演进。一是需求端从单一资产配置向“人—家—企—社”综合服务延伸,例如针对创富一代的家族信托、企业接班规划,以及面向年轻客群的ESG投资等。二是服务模式从产品销售转向全生命周期陪伴,资源整合从内部协同扩展到跨界合作,头部银行加速与券商、保险、律所等机构联动,构建涵盖税务规划、慈善信托的一站式解决方案。三是竞争策略上,从“规模竞争”转向“价值竞争”,客户洞察深度、科技应用能力及生态资源整合效率成为竞争的胜负手。长期来看,私行业务需重塑考核机制,从规模导向转为客户资产健康度指标,才能真正实现从“规模竞争”到“价值经营”的转型。
“未来商业银行需要进一步结合科技手段和全球化视野,依托智能投顾、大数据分析等科技手段提升服务精准度,实现高端业务与普惠业务的协同发展,构筑银行综合竞争力。”吴丹表示。
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